查看原文
其他

如何做好放款审核工作?做好这4点是关键!

2018-04-23 樟力 信贷风险管理

信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台


出品:信贷风险管理

作者:樟力


放款审核是贷前最后一道关口,其作用是核实信贷批复条款落实情况,确保信贷行为的合法合规性以及信贷资料的规范完整性,操作要点如下:


一、信贷批复主要内容


(一)信贷方案。基本要素包括借款主体、信贷业务种类、币种、金额、用途、期限、利率、发放方式、还款方式、担保方案等。


(二)信用发放条件。贷款发放前必须落实的条件,包括担保条款、合规性条款、信用风险强化管理条款;


(三)贷款使用条件。客户使用贷款资金前需要满足的条件;


(四)合同约定内容。信贷批复中对借款人的有关要求,需写入合同加以约束;


(五)管理要求。对客户部门或管户经理提出的贷后管理要求。


二、放款审核要点


1信贷合同规范性审核


1、主从合同是否选用制式文本,种类是否正确;

       

2、合同中业务种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式是否与审批内容一致;

       

3、担保合同质押率或抵押率是否符合规定;


4、贷款支付方式是否正确(自主、受托);


5、批复中涉及双方权利义务的要求,是否转化为合同中的条款,新增约定内容是否经法律审查人员审查同意;

      

6、主从合同签章是否齐全、规范;


7、质押的权利凭证是否办理止付手续;

      

8、质物交接清单上银行和出质人签章是否齐全;


9、抵质押物的物权证书和抵质押登记手续是否办理完毕;   

      

10、担保物的保险合同是否足额且已生效;

      

11、权证类资料是否已经入库封存;

    

2信用发放条件审核


1、担保审核。批复中约定的担保方式是否落实到位,是否正式签订担保合同;合同签订是否经法律审查人员审定;


2、合规性条款审核。借款人应提供的各项合法性手续是否齐备;


3、对于信贷批复将项目资本金到位作为信用发放条件的,要把资本金来源的合规合法性作为审核重点;


(1)货币方式投入的项目资本金。审核客户提供的公司章程、项目验资报告、资金到位入账凭证等资料。重点审核资本金来源,核实是否存在以流动资金贷款、民间个人借款、过桥贷款、股东借款、理财产品、工程垫资等债务性资金充作项目资本金的问题。


(2)以知识产权、实物、土地使用权等方式投入的项目资本金,重点审核是否属于项目建设需要,占项目资本金总额的比例是否符合规定。其所有权是否明晰,客户取得所有权的合法性,估价是否合理,审验客户提供的权属证明、产权转移手续、评估报告等相关资料。


(3)批复要求资本金到位并投入使用的,结合付款凭证、发票、交易合同以及银行对账单等资料判断其真实性。


(4)地方融资平台贷款,审核是否存在将医院、学校、公园等公益性资产作为资本金注入融资平台的问题。


4、强化管理条款。出于控制风险的需要,要求企业承诺做到的事项。例如要求公司承诺在贷款清偿之前不分红,未经贷款行同意不得对外提供担保,新增房产及时办理贷款担保等条款。对于可能影响信贷资产安全的风险控制要求,可作为补充条款写入合同。


3支付方式审核


按照银监会“三法一指引”要求,单笔金额超过项目总投资5%;固定资产贷款500万元、法人流动资金贷款1000万元以上,个人经营类贷款50万元、个人消费贷款30万元以上(不含住房按揭贷款)均要严格执行受托支付。


1、自主支付的,审核借款人提供的购(销)货合同是否要素齐全,其交易对手是否注册有营业执照,经营状态是否正常,交易产品与借款人经营范围是否一致,价格是否公允等;


2、执行受托支付的,除审核以上内容外,交易对手户名、开户行、账号应和借款合同记录一致。对交易对手是借款人关联企业的,要从严审核交易背景真实性,防止企业利用关联方虚假交易挪用贷款。


4贷款使用条件审核


客户使用贷款资金前需要满足的条件,例如提供交易合同,工程进度表、用款计划表等。


三、贷后管理要求


主要包括方面:


一是对借款人的要求。例如要求借款人开立基本账户,信贷资金使用报贷款行审批,销售收入归行管理等;对于项目贷款,可要求借款人开立项目资金专用账户,信贷资金“封闭管理,专款专用”。对借款人的贷后管理要求,在贷款发放前必须落实的,可前置为合同约定内容。


二是对经营行的要求。主要包括贷款用途管理,信贷资金跟踪管理;日常账户资金监管;销售收入归行监管;现场检查、定期检查、押品检查;风险排查,定期分析,风险预警、处置等。


放款审核环节主要对信用发放条件,信贷合同规范性,支付方式,贷款使用条件进行审核。贷后管理的相关要求主要体现在贷款发放后,因此不作为放款审核的必审内容,在后期的信贷管理中必须逐条落实到位。


相关文章推荐☑  贷款初审要点及电核技巧(干货)!  如何做一名合格的风控之电话审核?

  电话审核需要注意的八个要点(干货)!

☑  物流金融贷前审核中三个易被忽视的关键点!

☑  5月10-13日    “4大模块147个问题”——信贷机构法律风险管理及合同文本详解实战研修班!(青岛站)


互动

看完了这篇文章感觉怎么样?

觉得不错可以转发到朋友圈哟!

一个专注信贷风险管理的公众号

ID:xdfxgl01


您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存